실제로 국내 주요 카드사의 리볼빙 잔액은
작년에만 6조원이 훌쩍 넘는 수준으로,
2023년 기준 서울회생법원에 개인회생을 신청한 20대도
전년 대비 약 45.37% 증가하는 등
사회적인 부채 증가와 개인 파산 등 여러 가지 문제를 일으키고 있습니다.
Contents
1. 리볼빙, 제대로 알고 계신가요?1) 리볼빙이란?할부와 리볼빙, 어떻게 다를까?2) 카드사는 왜 리볼빙을 권유할까요?2. 이자가 빠르게 불어나는 구조1) 약정결제비율이 낮을수록 원금이 줄지 않는 구조🗒️ 나의 카드 사용 건강 체크리스트2) 높은 수수료율3. 리볼빙을 계속 쓰면 생기는 3가지 문제1) 신용 점수가 서서히 깎일 수 있어요2) 잘못된 소비습관이 자리 잡아요3) 어느 순간에는 정말로 갚을 수 없는 금액이 돼요4. 지금 당장 할 수 있는 리볼빙 탈출 방법1) 약정결제비율 높이기와 해지2) 카드값이 막막할 때, 대출 없이 목돈 마련월급날은 아직 멀었는데,
이번 달 카드 고지서의 액수를 보고 당황했던 경험이 있으신가요? 💸
친구들과의 즐거운 여행, 큰맘 먹고 지른 전자기기 등
만족스러웠던 지출의 대가를 숫자로 마주하게 되면 덜컥 막막해지기도 하는데요.
이때 카드사 앱에서
‘이번 달은 10%만 내고, 나머지는 다음 달에 내세요’
라는 문구를 보면 마음이 흔들리기 쉽습니다.
당장 연체를 막아주고 신용점수 하락도 없다고 하니 급할 때는 괜찮을 것 같다고 가볍게 생각하기 쉽지만, 이 서비스의 이면에는 목돈 마련을 방해하는 어마어마한 함정이 숨어 있답니다.
오늘은 사회초년생이 꼭 알아두어야 할 리볼빙의 실체와 건강한 소비 습관을 만드는 법을 알려드릴게요.
1. 리볼빙, 제대로 알고 계신가요?
1) 리볼빙이란?
리볼빙은 신용카드를 처음 쓰기 시작한 분들이
가장 많이 헷갈려 하는 상품 중 하나예요.
리볼빙의 정식 명칭은 ‘일부결제금액이월약정’으로,
이름만 보면 결제일을 뒤로 미루어 주는 서비스처럼 보이지만 사실은 내가 갚지 못한 카드값을 카드사로부터 높은 이율로 빌리는 일종의 대출 상품이에요.
할부와 비슷하게 느껴질 수도 있지만,
처음부터 기간을 정해 나눠 내는 할부와는 달리
일부결제금액이월약정은 갚지 못한 금액이 매달 이월되면서 기한의 정함이 없이 상환 금액이 계속해서 늘어날 수 있다는 것이 차이죠. 📈
⚠️ 사회초년생 입장에서 이 서비스가 위험한 이유는
당장의 부담이 적어 보여 지출을 통제하지 못하게 만들기 때문입니다.
할부와 달리 일부결제금액이월약정은 원금이 자동으로 대출로 전환되기 때문에,
내가 얼마를 빌리고 있는지 직관적으로 파악하기 어려워요.
이 때문에 금전 관리가 익숙하지 않은 사회초년생들에게는 더욱 부담이 될 수 있어요.
할부와 리볼빙, 어떻게 다를까?
구분 | 할부 결제 | 리볼빙 (일부결제금액이월약정) |
|---|---|---|
성격 | 구매 시 원금을 | 미결제 원금을 |
수수료 구조 | 단리 (원금에 대해서만 발생) | 복리 (이월금 및 해당 이월금에 대한 이자를 합산하여 계산) |
상환 기한 | 소비자가 직접 선택 | 완전히 상환할 때까지로 |
신용 영향 | 기간 내 납부 시 영향 없음 | 장기 이용 시 신용도 하락 위험 |
2) 카드사는 왜 리볼빙을 권유할까요?
그렇다면 카드사는 왜 우리에게 리볼빙 서비스 이용을 권하는 것일까요? 🤔
카드사 입장에서는 일부결제금액이월약정이
연 최대 19.99%에 달하는 고수수료를 안겨주는 높은 수익률의 상품이기 때문이에요.
최소 금액만 결제하면 카드값 연체가 발생하지 않는다는 것은 사실이지만, 원금에 계속해서 이자가 붙기 때문에 빚이 눈덩이처럼 불어나는 빚 폭탄이 될 수도 있어요.
금융감독원에서도 사회초년생들이 일부결제금액이월약정의
공격적인 마케팅에 현혹되지 않도록 가입 전 주의를 당부하기도 했죠.
사회초년생은 신용 이력이 짧아 최고 수준의 수수료율이 적용되는 경우가 많으며,
돈 관리 경험이 부족한 경우 상환능력을 초과한 리볼빙 사용으로 신용점수 관리에 악영향을 끼쳐 추후 금융 거래에 어려움을 겪을 위험이 매우 높기 때문이에요.
무심코 가입한 서비스가 여러분의 목돈 마련을 방해하는 이자로 돌아오는 것은 물론,
신용점수 관리에도 어려움이 생길 수 있으니 꼭 주의해야 해요.
2. 이자가 빠르게 불어나는 구조
1) 약정결제비율이 낮을수록 원금이 줄지 않는 구조
리볼빙의 가장 무서운 점은 ‘약정결제비율’이라는 장치 때문에
원금이 좀처럼 줄어들지 않는다는 거예요.
📌 만약 이번 달 카드값이 100만 원인데 결제비율을 10%로 설정했다면,
이번에는 10만 원만 결제되고 남은 90만 원은 다음 달로 이월돼요.
그런데 다음 달에 또 50만 원을 사용했다면,
다음 달 결제 금액은 지난 달에 이월한 90만 원에 해당 이월금에 대한 이자,
이번 달 사용 금액인 50만 원까지 더해져 140만 원을 훌쩍 넘게 되지요.
하지만 이번 달에도 약정결제비율인 10%만 결제하게 되면
다음 달로 이월되는 금액은 더욱 커지게 됩니다.
이처럼 리볼빙은 이월된 잔액 전체에 높은 이자가 붙는 구조라,
시간이 지날수록 원금보다 이자가 더 빨리 불어나는 듯한 느낌을 받을 수 있어요.
할부처럼 기한이 정해진 것이 아니기 때문에, 내가 의식적으로 상환금을 갚지 않으면 빚이 계속해서 늘어나게 되죠.
🗒️ 나의 카드 사용 건강 체크리스트
이미 일부결제금액이월약정 서비스를 이용하고 있다면,
아래 체크리스트를 확인해 보세요.
만일 두 개 이상이 해당된다면 현재 소비 습관을 재점검해보는 것이 좋아요.
☑️ 리볼빙 약정결제비율이 10~30% 사이로 설정되어 있다.
☑️ 매달 결제를 하고 있지만 상환해야 할 잔액은 계속 늘어나고 있다.
☑️ 이번 달 결제 예정 금액이 내 월급의 50%를 초과했다.
☑️ 일부결제금액이월약정 이자로만 5만 원 이상이 나가고 있다.
2) 높은 수수료율
여신금융협회 공시 기준,
대다수 카드사의 리볼빙 수수료율은 평균 15~19% 수준입니다.
이는 1금융권 은행 대출 금리의 3~4배에 달하는 수준으로,
카드값 잔액이 100만 원일 때 이자만 연 20만 원에 달할 정도로 높은 이율이에요.
특히 수수료율은 개인의 신용점수에 따라 달라지는데,
소득이 일정하지 않거나 거래 실적이 적은 사회초년생은
일부결제금액이월약정 서비스 이용 시 가장 높은 이율을 적용받기 쉽습니다.
리볼빙 서비스 이용 전 내가 낸 이자가 단순히 서비스를 이용한 대가가 아니라,
내 자산을 갉아먹는 비용이 될 수 있다는 점을 명확히 인식해야 해요.
3. 리볼빙을 계속 쓰면 생기는 3가지 문제
1) 신용 점수가 서서히 깎일 수 있어요
리볼빙을 쓰면 카드값 연체 기록이 남지 않으니 괜찮다고 생각할 수 있지만,
장기적인 신용점수 관리 관점에서는 부정적이에요.
신용평가사는 한도 대비 카드 사용액을 신용 평가의 중요한 지표 중 하나로 보는데요, 일부결제금액이월약정으로 잔액이 계속 이월된다면 내 카드 사용액은 항상 한도에 가깝게 높은 것으로 평가될 수 있어요.
또한 리볼빙 잔액이 누적되어 한도가 꽉 차버리면,
결국 정말로 카드로 결제하지 못하는 난처한 상황이 발생할 수 있습니다.
잔액을 제때 갚지 못하는 경우에는 신용점수가 대폭으로 하락하여,
❗️ 향후 전세자금 대출이나 신용대출을 받을 때 대출이 거절당하거나
❗️ 훨씬 높은 금리를 감당해야 하는 불이익이 생길 수 있죠.
대출을 받으면 신용 점수가 떨어지나요?🥲 신용 점수에 대한 궁금점 풀이!
2) 잘못된 소비습관이 자리 잡아요
리볼빙은 ‘나중에 갚으면 되지’ 라는 안일한 생각을 심어주어 소비 습관을 망가뜨리기 쉽습니다.
내 소득 수준에 적절한 소비를 하는 것이 경제생활의 기본이지만, 리볼빙을 완충 장치로 생각하게 되면 나에게 알맞은 수준 이상의 소비에 익숙해질 수 있어요.
리볼빙을 반복하며 나쁜 소비 습관에 익숙해지게 되면
어느새 빚을 빚으로 돌려막는 악순환에 빠지게 되며 신용점수 관리도 점점 어려워져요.
3) 어느 순간에는 정말로 갚을 수 없는 금액이 돼요
이월된 원금에 고금리 이자가 붙고, 여기에 매달 새로 쓰는 금액까지 합쳐지면
불과 몇 달 사이에 갚아야 할 돈이 월급의 몇 배로 불어나는 것은 순식간입니다.
💡
미래를 위해 목돈 마련을 꿈꾸고 있다면, 나의 경제 상태를 명확하게 인지하고 올바른 소비 습관을 들이는 훈련이 꼭 필요합니다.
4. 지금 당장 할 수 있는 리볼빙 탈출 방법
1) 약정결제비율 높이기와 해지
💡 가장 좋은 방법은 일부결제금액이월약정 서비스 자체를 해지하는 것입니다.
리볼빙은 편리한 도구가 아니라, 내 경제적 자유를 뺏는 족쇄라는 사실을 기억해 주세요.
💡 이미 일부결제금액이월약정 서비스를 쓰고 있다면,
가장 먼저 해야 할 일은 ‘약정결제비율’을 100%로 상향하는 것입니다.
당장 이번 달 결제할 금액이 커져서 부담스러울 수도 있지만, 이월되는 금액을 최대한 줄이는 것이 이자를 줄이는 가장 좋은 방법이에요.
💡 만일 약정결제비율을 한 번에 높이는 것이 부담스럽다면,
매달 일정 비율 이상 점진적으로 상환 비율을 높이는 것이 좋습니다.
2) 카드값이 막막할 때, 대출 없이 목돈 마련
결국 리볼빙을 쓰는 이유는 당장 쓸 현금이 부족하기 때문이죠. 😢
그렇다고 대출받자니 기록이 남는 것이 부담스럽거나,
이자가 걱정된다면 비상금으로 쓸 수 있는 목돈을 마련해 두고 큰 지출에 대비해 주세요.
✔️ 하지만 상환해야 할 금액이 너무 크거나,
✔️ 목돈이라는 막연한 목표에 막막한 기분부터 든다면
여러 사람과 함께 돈 모으기를 해보세요.
전통적인 ‘계’의 시스템을 기반으로 만들어진 자금 선순환 시스템
아임인은 여러 명과 함께 돈을 모아 순번대로 목돈을 받을 수 있는데요.
앞 순번을 선택하여 급한 결제는 카드값 연체 없이 해결하고,
기한 내 꾸준히 돈을 모아 목표를 달성할 수 있어요.
15%~19%에 달하는 높은 리볼빙 이자를 감당하는 것보다,
아임인을 통해 계획적으로 자금을 마련해 카드값을 완납하면 고금리의 함정에서 벗어나 스스로 자금 흐름을 통제하는 건강한 소비 생활의 기틀을 준비할 수 있어요.
또한 중간 순번으로 이자 없이 단기 목돈을 먼저 마련하거나,
뒤 순번을 선택하면 저축처럼 목돈을 모아
여행이나 전세 자금 같은 목돈 마련의 꿈도 이룰 수 있죠.
리볼빙은 잠깐의 편안함을 위해 미래의 나를 힘들게 만드는 위험한 선택입니다.
일부결제이월약정으로 인해 발생하는 이자가 생각보다 크다는 것을 꼭 염두에 두고,
건강한 소비 습관을 들일 수 있도록 해주세요.
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